정기예금 이자계산은 원금 × 연이율 × 개월수 ÷ 12로 끝납니다. 세후 이자 계산 예시, 단리와 복리 차이, 금융소득종합과세 2천만 원 기준과 비과세종합저축 한도까지 계산기 없이 바로 해볼 수 있게 정리했습니다.
1. 정기예금 이자계산, 공식 하나면 충분할까요?
네, 충분합니다. 만기 때 통장에 찍힌 이자가 생각보다 적어서 놀란 적 있으시죠? 이유는 간단합니다. 이자에서 세금을 먼저 떼기 때문입니다. 핵심만 정리해 드릴게요.
• 단리 공식 : 원금 × 연이율 × (개월수 ÷ 12)
• 세금 : 이자의 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
• 세후 이자 : 세전 이자 × 0.846
• 일 단위 계산 : 원금 × 연이율 × (일수 ÷ 365)
• 이자 방식 : 대부분 단리, 일부 특판 상품만 월복리
예를 들어 1,000만 원을 연 3.5% 단리로 1년 맡기면 세전 이자는 350,000원입니다. 세금 53,900원을 빼면 세후 이자는 296,100원이고, 만기 수령액은 약 10,296,100원입니다.
저만의 팁은 '× 0.846'만 기억하는 것입니다. 세금을 따로 계산하지 않아도 세후 이자가 바로 나옵니다.
2. 6개월만 맡기면 이자는 얼마일까요?
기간이 짧아지면 이자도 그만큼 줄어듭니다. 3,000만 원을 연 4.0%로 6개월 맡겨 보겠습니다.
• 세전 이자 : 30,000,000 × 0.04 × 6 ÷ 12 = 600,000원
• 세금 : 92,400원
• 세후 이자 : 507,600원
제 분석으로는, 금리가 오르는 시기에는 짧게 나눠 맡고, 내리는 시기에는 길게 묶는 편이 유리합니다. 이자 계산을 해 보면 "1년 몰아넣기"와 "6개월씩 두 번"의 차이를 숫자로 바로 비교할 수 있습니다.
3. 단리와 복리, 정말 차이가 클까요?
1년짜리라면 차이가 크지 않습니다. 1,000만 원을 연 3.5%로 맡길 때 단리는 이자가 350,000원이고, 월복리는 약 355,700원입니다. 차이는 약 5,700원입니다. 직접 계산한 값입니다.
복리는 오래 묵히거나 재예치를 반복할수록 효과가 커집니다. 다만 복리 상품의 금리가 단리보다 낮다면 짧은 기간에는 단리가 더 이득일 수 있습니다. 그래서 금리 숫자를 먼저 보고, 단리인지 복리인지는 그다음에 확인하세요.
4. 이자가 많아지면 세금도 달라질까요?
네, 선이 있습니다. 연간 이자와 배당을 합쳐 2,000만 원을 넘으면 세금 방식이 바뀝니다.
• 종합과세 기준 : 이자소득 + 배당소득 합계 연 2,000만 원 초과
• 판정 기준 : 세전 금액, 부부 합산이 아닌 개인별
• 초과 시 : 금융소득 전체가 합산 대상이 되고, 다음 해 5월 종합소득세 신고
• 2,000만 원까지 : 원천징수세율 14% 유지
• 예금 이자만으로 2,000만 원 : 연 4%면 약 5억 원, 연 3.5%면 약 5억 7천만 원
(직접 계산)
예금만 하는 분이라면 대부분 해당하지 않지만, 배당금이 있다면 합산된다는 점을 꼭 기억하세요.
세금을 줄이는 제도도 있습니다.
• 제도 : 비과세종합저축
• 한도 : 전 금융기관 합산 원금 5,000만 원
• 대상 : 2026년부터 만 65세 이상 기초연금 수급자, 장애인, 국가유공자 등
• 가입 기한 : 2028년 12월 31일까지
• 주의 : 만기까지만 비과세, 한도 증액 불가
5. 결론: 이자계산 실생활 팁
광고 속 금리만 보고 가입했다가 실제 이자가 달라 아쉬웠던 경험, 한 번쯤 있으시죠? 이제 공식을 아셨으니 가입 전에 직접 계산해 보실 수 있습니다.
• 세후로 비교하기 : 이자에 0.846을 곱해 세후 이자를 비교하세요.
• 중도해지 이율 확인하기 : 중도해지하면 약정이율보다 낮게 적용되고, 비율은
상품마다 다릅니다. 가입 전 약관을 보세요.
• 만기 관리하기 : 만기 후에는 이율이 낮아질 수 있으니 만기일 알림을
설정하세요.
• 2,000만 원 근처라면 : 홈택스에서 금융소득 종합과세 대상 여부를 미리
조회하세요.
6. 자주 묻는 질문
Q. 정기예금 이자 계산 공식은 무엇인가요?
A. 단리 기준으로 원금 × 연이율 × (개월수 ÷ 12)입니다.
Q. 정기예금 이자소득세는 얼마인가요?
A. 일반과세 기준 15.4%입니다.
Q. 이자가 2,000만 원을 넘으면 어떻게 되나요?
A. 이자와 배당을 합한 금융소득 전체가 종합과세 대상이 되어 다음 해 5월에
신고합니다.
Q. 비과세종합저축 한도는 얼마인가요?
A. 전 금융기관 합산 원금 5,000만 원입니다.
※ 세법과 상품 조건은 바뀔 수 있으니 가입 전 확인해 주세요.
